Подрядчик вытирает руки и называет сумму — 100 000 ₽. Ремонт перевалил за середину, деньги нужны на этой неделе, а в заначке только часть. На кассе строймага тут же предлагают рассрочку, в банковском приложении светится предложение по кредиту.
Оба варианта растягивают платёж на месяцы. Стоят они по-разному. И разница не в мелочи: в одном случае семья отдаёт ровно 100 000 ₽, в другом — заметно больше.
Посчитаем на конкретных числах. Ставку возьмём средневзвешенную, от Банка России.
Что показывает расчёт
Банк России публикует средневзвешенную ставку по кредитам физлицам сроком до года. В июле 2026 года она составляла 31,1% годовых.
Возьмём 100 000 ₽ на 6 месяцев под такую ставку, с аннуитетными платежами. Выходит около 18 211 ₽ в месяц. За полгода набегает 109 264 ₽, то есть переплата 9 264 ₽.
Та же сумма в рассрочку на 6 месяцев без процентов: примерно 16 667 ₽ в месяц и ровно 100 000 ₽ итого.
Разница — 9 264 ₽. Живые деньги, которые можно потратить на что-то другое. Если рассрочка и правда бесплатная.
Почему кредит дороже
Проценты — это плата банку за то, что деньги дают сейчас, а возвращаете вы их потом. Банк рискует: если платить перестанете, потеряет он.
В рассрочке такой платы обычно нет. Её закладывает продавец: ему важно продать товар или получить заказ. Вот почему дешёвая сторона — рассрочка.
Но работает это при одном условии: цена та же, что и при оплате сразу.
Что изменилось в 2026 году
С 1 апреля 2026 года правила для сервисов рассрочки стали жёстче. Для семейного бюджета это важно.
Оператор сервиса рассрочки не вправе заключить договор, если его цена вместе с вашей задолженностью перед оператором и связанными лицами превышает 50 000 ₽. Значит, стандартная операторская рассрочка на все 100 000 ₽ просто недоступна.
Для договоров, оформленных с 1 апреля 2026 года, максимальный срок выплаты — 6 месяцев. Досрочное погашение должно быть доступно без дополнительной платы.
И отдельно: с этой же даты продавцам по общему правилу запрещено устанавливать разные цены на одинаковые товары и услуги в зависимости от того, пользуетесь вы регулируемым сервисом рассрочки или нет. Вознаграждение за сам сервис или за внесение платежей с гражданина брать нельзя.
Кто вообще даёт рассрочку на 100 000 ₽
Ограничения сервиса рассрочки не распространяются на рассрочку, которую продавец или подрядчик предоставляет покупателю напрямую. Магазин или ремонтная организация могут разбить 100 000 ₽ на части по собственному договору.
Отсюда три разных варианта, и путать их не надо:
- Сервис рассрочки на кассе. Лимит 50 000 ₽, срок до 6 месяцев. На 100 000 ₽ его не хватит.
- Рассрочка напрямую от магазина или подрядчика. 100 000 ₽ разбить могут, но условия прописаны в их договоре.
- Банковский кредит. Сумма любая, деньги ваши, но с процентами.
На что смотреть в договоре рассрочки
Беспроцентная рассрочка дешевле кредита только тогда, когда она честно беспроцентная. Проверить надо три вещи.
Цена. Спросите, сколько стоит работа при оплате сразу и сколько — в рассрочку. Если в рассрочку цена выше, выгоды не остаётся.
Платные услуги. Страховки, «сервисные сборы», плата за оформление или за каждый платёж съедают всю экономию. По закону с гражданина нельзя брать вознаграждение за сам сервис рассрочки или за внесение платежей.
Срок. Шесть месяцев на 100 000 ₽ дают около 16 667 ₽ в месяц. Проверьте, вписывается ли такая сумма в бюджет без напряжения.
Когда кредит оказывается лучше
Кредит не всегда проигрывает. Есть две ситуации, когда он честно выгоднее.
Первая: рассрочку дают только на конкретные товары или у конкретного продавца, а вам нужно расплатиться с любым подрядчиком. Тогда выбирать приходится не между «дешевле и дороже», а между «есть» и «нет».
Вторая: вы планируете закрыть долг раньше срока. Потребительский кредит гасится досрочно без комиссии, и проценты вы платите только за фактический срок пользования деньгами. Закроете не за 6 месяцев, а за 3 — переплата окажется заметно меньше расчётной.
Что делать по шагам
- Узнайте цену при оплате сразу. Это точка отсчёта.
- Спросите, кто даёт рассрочку: магазин напрямую или сторонний сервис.
- Посмотрите договор на платные услуги и общую сумму к выплате.
- Сравните её с расчётом по кредиту.
- Выбирайте вариант с меньшей итоговой суммой, а не с меньшим платежом в месяц.
Итог
При равной цене и без платных услуг рассрочка дешевле кредита: 100 000 ₽ против 109 264 ₽ по расчёту. Правда, лимит 50 000 ₽ и срок до 6 месяцев у сервисов рассрочки означают, что на всю сумму ремонта придётся договариваться напрямую с магазином или подрядчиком. А кредит выручает, когда рассрочки нет или когда вы готовы закрыть долг досрочно.
А как вы обычно поступаете с крупной покупкой? Берёте рассрочку, оформляете кредит или ждёте и копите?
Подпишитесь на «Кубышку» — помогаем разобраться с деньгами семьи без воды и пустых обещаний.
#кредиты #банковскиекарты #финансы #деньги #личныефинансы