Платёж по кредиту приходит в конце месяца, как будильник, который вы не заводили. Зарплата просела, подработка кончилась, а банк ждёт своё. Вот тут и вспоминают про кредитные каникулы. Право законное, и оно действительно работает: несколько месяцев можно не вносить платежи. Но у отсрочки есть вторая сторона, и узнают о ней обычно уже после оформления. Разберём спокойно, кому дадут каникулы, что произойдёт с долгом и как не испортить кредитную историю.
Главное понять сразу: каникулы не прощают долг и не останавливают проценты. Платежей нет, обязательство остаётся. Срок кредита вырастет, и после отсрочки банк выдаст новый график. Зная это заранее, решение принимать куда проще, и без неприятных сюрпризов.
Кому положены кредитные каникулы
Право на отсрочку даёт не желание заёмщика, а обстоятельства. Основное основание: среднемесячный доход за последние два месяца упал больше чем на 30% к среднему за предыдущие 12 месяцев. Второе основание: подтверждённый ущерб из-за чрезвычайной ситуации, когда человек пострадал от стихии или другого бедствия. Банк смотрит именно на эту динамику. Общие рассуждения про «стало тяжелее жить» он не учитывает.
Есть и ограничение по размеру кредита. Лимит считается по первоначальной сумме займа, ещё до всех начисленных процентов: до 450 тысяч рублей для обычного потребкредита, до 150 тысяч для кредитной карты и до 1,6 млн для автокредита. То есть каникулы рассчитаны на обычные семейные кредиты, а не на крупные суммы.
Отдельно про просрочку: наличие задержки по платежу само по себе не лишает права обратиться за каникулами. Даже если платёж уже пропущен, заявить о них можно, и банк рассматривает заявление по закону. Об этом полезно помнить тем, кто тянет с обращением и считает, что «уже поздно».
Сколько это длится
Срок каникул заёмщик выбирает сам, но не больше шести месяцев. Никакой фиксированной льготы «для всех» нет: вы сами решаете, на сколько просить отсрочку, исходя из своей ситуации. Кому-то хватит двух-трёх месяцев, чтобы восстановить доход, кто-то просит максимум.
При этом по одному договору каникулы берут один раз из-за падения дохода и ещё один раз по отдельному основанию, из-за чрезвычайной ситуации. Если доход просел, а позже случилась ЧС, закон разрешает обратиться повторно. Считать, что «право уже израсходовано», не нужно.
Что будет с долгом: платежей нет, а проценты идут
Вот здесь и кроется та самая частая ошибка. «Без платежей» не значит «без процентов». Проценты продолжают начисляться по той же договорной ставке, что и раньше. Вы их просто не платите в эти месяцы, и они прибавляются к долгу.
Срок кредита при этом удлиняется: как минимум на срок каникул, а на практике обычно больше. Банк не «замораживает» кредит, а пересобирает его заново и выдаёт заёмщику новый график платежей.
Дальше начинается арифметика для семейного бюджета. После каникул платёж может оказаться выше прежнего, либо платить придётся дольше. Зависит от того, какую схему сформирует кредитор по договору. Поэтому каникулы нужны для действительно сложной ситуации, а не для экономии на процентах. Логика простая: вы берёте воздух сейчас и возвращаете его позже.
Есть и хорошая новость. Во время самих каникул штрафы и пени не начисляются. Банк не вправе требовать досрочного погашения, взыскивать залог или обращаться к поручителю. Отсрочка даёт реальную передышку от давления по кредиту и не превращается в новый источник штрафов.
Как оформить и что может помешать
Автоматически каникулы не дают, право придётся подтвердить документами. Обычно это справки о доходах за нужные периоды, если причина в падении заработка, либо документы о понесённом ущербе, если причина в чрезвычайной ситуации. Чем аккуратнее собран пакет, тем понятнее банку ваша ситуация.
Есть и препятствия, при которых откажут. Процедура банкротства в отношении заёмщика, вступившее в силу решение суда о взыскании долга, а также ситуация, когда по этому же кредиту уже действуют каникулы по другому закону. Всё это банк проверяет. О таких обстоятельствах лучше знать заранее, до подачи заявления.
Не испортит ли это кредитную историю
Каникулы попадают в кредитную историю, и скрыть этот факт не получится. Но само их предоставление историю не ухудшает: это законное право, а не нарушение и не «пятно».
Испортить историю может совсем другое, новая просрочка. Она возникнет, если после окончания льготного периода не соблюдать уточнённый график. Поэтому сразу после каникул сверьте новый график с банком и внесите эти даты в свой календарь, как обычную квитанцию.
Итог
Кредитные каникулы — рабочий инструмент для семьи, у которой резко просел доход: до полугода без платежей, без штрафов и без давления банка. Но это отсрочка, а не прощение долга. Проценты всё это время начисляются, срок кредита удлиняется, а после окончания нужно строго платить по новому графику. Аккуратность после каникул сохраняет чистую кредитную историю и не даёт долгу превратиться в новую проблему.
А вы бы взяли кредитные каникулы, зная, что проценты в эти месяцы всё равно продолжают начисляться, или искали бы другой выход?
Подпишитесь, чтобы не потерять: тут регулярно про сбережения, кредиты и как не попасться мошенникам.
#кредиты #банковскиекарты #финансы #деньги #личныефинансы