Свояченица, Галина, в прошлом году всё сомневалась: вступать ли ей в программу долгосрочных сбережений или это очередная государственная затея, которая тихо заглохнет. А на днях позвонила довольная: и государство ей на счёт добавило, и налоговый вычет вернули. Я решил разобраться, единичный ли это случай или программа действительно заработала — благо, ей как раз исполнилось два года, и первые серьёзные цифры уже есть.
Сухие цифры за два года
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) стартовала в начале 2024 года. По данным на начало 2026-го, к ней присоединились 10,5 млн человек, а общий объём привлечённых средств достиг 717 млрд рублей.
Цифры внушительные. 10,5 миллиона участников — это не горстка энтузиастов, а вполне массовое явление: считай, каждый десятый взрослый работающий житель страны так или иначе в программе. И 717 миллиардов рублей — это уже серьёзные деньги, которые люди добровольно понесли в долгосрочные накопления. То есть на вопрос «а не заглохла ли затея» ответ, судя по статистике, отрицательный: программа не заглохла, а разрослась.
Как вообще устроена ПДС
Напомню коротко механику, потому что именно она объясняет, почему люди пошли. ПДС — это добровольная программа, где человек регулярно откладывает деньги на специальный счёт в негосударственном пенсионном фонде, а государство и сам фонд ему помогают. Три главных «пряника»:
- Софинансирование от государства. Государство добавляет к вашим личным взносам до 36 000 рублей в год, и делает это в течение десяти лет после вступления в программу. Размер прибавки зависит от вашего дохода, но сам факт — государство буквально доплачивает вам за то, что вы копите.
- Налоговый вычет. С внесённых за год средств можно получить налоговый вычет — с суммы взносов в пределах установленного лимита. При ставке НДФЛ 13% это возврат до 52 000 рублей в год. Как раз то, чему обрадовалась Галина.
- Страховка государства. Накопления в ПДС застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей — вдвое больше, чем по обычным вкладам.
Работает ли софинансирование на практике
Именно этот вопрос волнует людей больше всего: обещать-то можно что угодно, а доплачивает ли государство на самом деле. Судя по тому, что за два года в программу вложено 717 млрд рублей и участников уже 10,5 млн, механизм действительно работает — иначе люди не несли бы деньги и не подключались бы миллионами. Истории вроде Галининой, когда и софинансирование пришло, и вычет вернули, — не рекламные сказки, а рабочая практика программы.
Но давайте честно и о нюансах, без розовых очков:
- Деньги «длинные». ПДС — это надолго. Забрать всё без потерь можно по истечении установленного срока участия или при достижении пенсионного возраста. Это не вклад, с которого можно снять деньги в любой момент.
- Досрочный выход невыгоден. Если расторгнуть договор слишком рано, полученный налоговый вычет придётся вернуть государству — его удержат из выплаты. Так что вступать стоит теми деньгами, которые вам точно не понадобятся в ближайшие годы.
- Доходность не гарантирована фиксированной цифрой. Фонд инвестирует средства, и результат зависит от рынка — хотя софинансирование и вычет сами по себе уже дают ощутимую фору.
Кому стоит присмотреться
На мой взгляд, ПДС имеет смысл прежде всего тем, кто и так собирался откладывать вдолгую — на прибавку к пенсии, на будущее детей и внуков. Для таких людей софинансирование и налоговый вычет — это фактически бесплатная прибавка к их собственным накоплениям, которой грех не воспользоваться. А вот держать в ПДС «подушку безопасности» на чёрный день не стоит — для этого есть накопительные счета и короткие вклады, откуда деньги доступны сразу.
Итог
Два года и 10,5 млн участников с 717 млрд рублей на счетах — это уже не эксперимент, а состоявшаяся программа. Софинансирование, налоговый вычет и повышенная страховка работают на практике, и истории реальных участников это подтверждают. Главное — трезво понимать, что это инструмент именно долгосрочный: он щедро вознаграждает терпеливых и наказывает тех, кто пытается выскочить раньше времени.
А вы уже вступили в программу долгосрочных сбережений или пока присматриваетесь? Что останавливает — недоверие к «длинным» деньгам или что-то другое? Поделитесь в комментариях.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.