Муж на прошлой неделе показал мне пуш-уведомление от банка: «Ставка по вашему накопительному счёту выросла». Первая реакция — это ошибка. Ключевую ставку весь год снижают, вклады дешевеют, а тут вдруг рост. Но нет, не ошибка. Разбираемся, что происходит на самом деле.
С 1 сентября 2026 года ВТБ повысил ставку по своему «ВТБ-Счёту»: по условию с начислением на минимальный остаток — с 13,5% до 14,2% годовых, по счёту с начислением на ежедневный остаток — с 12,5% до 13,2%. И ВТБ не одинок: по данным на 6 сентября 2026 года на рынке действует уже 64 предложения по накопительным счетам со ставками до 15,5% годовых.
Почему банки повышают, когда ЦБ снижает
Ключевая ставка Банка России в течение 2026 года последовательно идёт вниз: 24 апреля её снизили на 0,5 п.п., до 14,5%, а к концу июля она опустилась до 14%. Логика подсказывает, что вслед за ней должны дешеветь и вклады со счетами. Отчасти так и происходит — но не везде и не всегда.
Причина — в конкуренции за деньги вкладчиков. Летом 2026-го из банков заметно потёк отток средств: часть уходит в наличные, часть перетекает между банками. Чтобы удержать клиентов и привлечь новых, отдельные игроки — в первую очередь крупные банки с большой депозитной базой вроде ВТБ — идут против общего тренда и локально повышают ставки именно по гибким продуктам, которые проще продвигать в рекламе и приложении.
Что конкретно предлагает ВТБ
Условия повышенной ставки касаются не всех подряд:
- Она действует первые два месяца после открытия счёта.
- Максимальная сумма, на которую начисляется повышенный процент, — 1 млн рублей.
- Доступна клиентам, у которых раньше не было накопительного счёта в банке, либо остаток по нему за последние 180 дней не превышал 1000 рублей.
- С третьего месяца ставка падает до базовой — 6% на счёт с начислением на минимальный остаток и 5% на счёт с начислением на ежедневный остаток.
- К базовой ставке можно добавить надбавки: до +1 п.п. за траты по карте от 20 тыс. рублей в месяц, до +4 п.п. за траты от 50 тыс., ещё +2 п.п. за зарплату или пенсию на карту банка, плюс бонусы за статус в программе лояльности.
То есть заявленные в рекламе 14,2% — это, по сути, приветственная акция для новых денег, а не постоянная ставка на весь срок хранения.
Похожая механика — почти у всех крупных банков. Повышенная «приветственная» ставка на ограниченную сумму и ограниченный срок плюс более скромная базовая ставка после — стандартная схема на рынке накопительных счетов в 2026 году. Задача банка — временно оттянуть на себя новые деньги, а дальше клиент либо остаётся на базовых условиях, либо переносит средства в другой банк с очередной акцией. Отсюда и обилие рекламы «до 15,5%» на агрегаторах: это верхняя планка по конкретным условиям конкретного банка, а не то, что получит любой вкладчик автоматически.
Накопительный счёт — не вклад, и это важно понимать
Главное отличие от вклада — деньги можно снять в любой момент без потери процентов. Это удобно для «подушки безопасности». Но у гибкости есть обратная сторона: банк вправе изменить ставку в любой день, просто уведомив вас через приложение — как в случае с этим повышением у ВТБ. То же самое может случиться и в обратную сторону: сегодня подняли, завтра могут снизить, если конкуренция за клиентов ослабнет.
Вклад в этом смысле честнее: ставка зафиксирована на весь срок, но забрать деньги досрочно без потери процентов почти всегда нельзя.
Поэтому разумная схема для семейного бюджета — не выбирать что-то одно, а использовать оба инструмента по назначению. Накопительный счёт — для денег, которые могут понадобиться в любой момент: резерв на непредвиденные траты, отложенное на отпуск или ремонт. Вклад — для той части сбережений, которую вы точно не планируете трогать ближайшие полгода-год: там ставка предсказуема и обычно немного выше базовой ставки накопительного счёта после окончания приветственного периода.
Как не попасться на рекламную цифру
Если увидели заманчивую ставку по накопительному счёту, прежде чем открывать, проверьте три вещи: на какую сумму она распространяется, сколько месяцев действует повышенный процент и какие условия нужно выполнить (трата по карте, зарплата на счёт), чтобы получить заявленную надбавку. Базовая ставка после акции почти всегда заметно ниже той, что бросается в глаза в рекламном баннере.
Пуш от банка мужа, кстати, тоже оказался про приветственные два месяца. Деньги переложили — но уже поставили себе напоминание в календарь на конец октября, чтобы не забыть проверить, что будет со ставкой дальше.
Ещё один момент, который стоит держать в уме: проценты по накопительным счетам, как и по вкладам, облагаются налогом, если суммарный доход по всем вашим вкладам и счетам за год превышает необлагаемый лимит. Для большинства семей с суммами до нескольких миллионов рублей это не критично, но при переносе крупных сумм между продуктами ради лишнего процента стоит держать это в голове, а не считать доходность «в лоб».
А у вас менялась ставка по накопительному счёту в последнее время? Расскажите в комментариях, на что обращаете внимание при выборе такого продукта.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.