Вы вносите последний платёж по ипотеке, забираете справку о полном погашении — и считаете, что с кредитом покончено. С полисом страхования жизни, который вы оплачивали годами как условие по кредиту, всё иначе. Он действует дальше. А часть премии за оставшийся срок можно вернуть.
Правда, сами деньги не придут. Нужно написать заявление страховщику. Банк напоминать не станет: он не сторона возврата и свою выгоду уже получил.
Что именно дает право на возврат
Право появляется при полном досрочном погашении ипотеки. Ключевое слово здесь: полное. Если гасили частями, вносами сверх платежа, а остаток ещё висит, права на возврат премии нет. Кредит работает, страховка тоже нужна.
Второе условие: когда оформлен полис. Правило действует для страховок жизни и здоровья, которые обеспечивают кредит, если их оформили после 1 сентября 2020 года. Касается оно и обычных полисов у страховщика, и случаев, когда вы присоединялись к коллективному договору страхования через банк.
И третье, самое важное на практике. До подачи заявления не должно случиться события с признаками страхового случая. Проще говоря, если вы уже заявляли о болезни или несчастном случае, тему возврата можно закрывать.
Почему об этом обычно молчат
Когда кредит закрыт, страховка выгодна всем, кроме вас. Банк получил обеспечение и вернул деньги. Страховщик взял премию вперёд. А заёмщик остаётся с бумагами один на один.
Автоматических возвратов не бывает. Банк не рассылает писем «не забудьте вернуть часть премии» — это не его обязанность и не его деньги. Страховщик за вами тоже не бегает, он удерживает то, что уже оплачено. Заявление должно исходить от вас.
Сколько вернут и что удержат
Возвращается премия за оставшийся оплаченный период. Часть, пропорциональную времени, когда страхование реально работало, страховщик оставляет себе. Считают обычно от даты начала полиса до даты подачи заявления. Остальное возвращается вам.
Два нюанса, о которых лучше знать заранее.
Первый: если один договор покрывал несколько рисков (скажем, жизнь и здоровье в одном полисе), страховщик не вправе выкинуть какие-то риски из расчёта. Возврат считают по премии за договор в целом.
Второй нюанс — комиссия банка-посредника. При оформлении полиса в общую сумму могли включить вознаграждение банку сверх собственно страховой премии. Вот эта часть при досрочном отказе, как правило, не возвращается. Ориентируйтесь на размер страховой премии, а не на всю сумму, которую вы заплатили при выдаче кредита.
Что делать по шагам
Шаг 1. Дождитесь документа о полном погашении кредита. Без него разговор со страховщиком не начнётся.
Шаг 2. Достаньте полис и договор страхования, поищите чеки об оплате. Присоединение к коллективному договору тоже считается: подтвердите, что вы в нём участвовали и платили.
Шаг 3. Напишите страховщику заявление: просите прекратить договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть часть премии за неистёкший период. Укажите реквизиты счёта, приложите копию справки банка и копию полиса.
Шаг 4. Передайте заявление так, чтобы у вас осталось подтверждение. Лично под подпись с отметкой о приёме, письмом с описью вложения или через личный кабинет страховщика.
Шаг 5. Ждите деньги. Страховщик обязан перечислить возврат не позднее семи рабочих дней после получения заявления.
Шаг 6. Если срок прошёл, а денег нет — жалоба. Сначала письменная претензия страховщику, потом обращение к финансовому уполномоченному или в Банк России. Обычно на этом этапе вопрос решается.
Когда вернуть не получится
Полезно сразу понять, есть ли у вас шанс, чтобы не тратить время впустую.
- Кредит погашен частично — права на возврат нет.
- Полис оформлен до 1 сентября 2020 года — под это правило он не подпадает.
- По полису уже было событие с признаками страхового случая — возврата не будет.
- Вы ждали слишком долго, и оплаченный период страхования уже истёк — возвращать, по сути, нечего: деньги за прошедшее время не возвращаются.
Пара слов про сроки
Возврат считается за неиспользованный остаток. Вопрос не в том, «стоит ли возиться», а в том, насколько быстро вы подадите заявление. Чем больше неистёкшего оплаченного периода осталось, тем заметнее сумма. Откладывать на год-два смысла нет. Вы просто подарите страховщику те месяцы, когда кредит уже закрыт.
Ещё момент: возврат не зависит от того, вернули ли вы что-то банку сверх графика. Достаточно самого факта полного погашения и действующего полиса, оформленного после указанной даты.
Итог
Досрочное погашение ипотеки — это не только про сэкономленные проценты. Страховка вам тоже больше не нужна. Проверьте дату оформления полиса, возьмите справку в банке и напишите страховщику заявление. Деньги за оставшийся период принадлежат вам, и получить их реально. Главное: не ждать, что кто-то сделает это за вас.
А у вас полис оформляли отдельно или вы присоединялись к коллективному страхованию через банк? И замечали ли вы, чтобы банк сам напомнил про возврат премии после закрытия кредита?
Если было полезно — подписывайтесь на канал: спокойно разбираем вклады, ставки и защиту сбережений.
#ипотека #финансы #деньги #личныефинансы