Почему в рекламе одна ставка, а кредит обходится дороже: как сравнить ПСК

Почему ставки у банков разные

Ключевая ставка Банка России влияет на общий уровень ставок по кредитам, но её изменение доходит до заёмщиков постепенно. Условия предложения зависят и от того, сколько стоят привлечённые деньги, каковы расходы банка и риск невозврата. Поэтому даже похожие заявки могут получить разные условия.

На стоимость влияет и выбранный вариант кредита. Банк может предложить более низкую ставку при оформлении страховки или другой услуги. Если с услугой связаны платежи по условиям кредита, они могут войти в ПСК.

Где искать полную стоимость кредита

Банк обязан сообщить ПСК до заключения договора. В договоре её указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы.

Посмотрите и на процент, и на сумму в деньгах: так проще оценить расходы для бюджета. Запросите документы с условиями в каждом банке и сравните ПСК. Уточните, какие услуги обязательны и что изменится при отказе от них. Одной рекламной ставки мало: за похожими цифрами могут стоять разные условия.

Как сравнить предложения на практике

Один банк предлагает семье ставку ниже, но связывает её со страховкой. Другой — ставку выше, зато дополнительных условий меньше. Сравните ПСК и сумму платежей по договору.

Вот короткий список для сравнения:

• Найдите ПСК в рамке на первой странице договора или в документах с индивидуальными условиями.
• Сверьте денежное выражение ПСК с графиком платежей.
• Проверьте дополнительные расходы на услуги, страховки и платежи третьим лицам, если они предусмотрены условиями.
• Уточните последствия отказа от услуг: выдадут ли кредит и как изменятся ставка или другие условия.
• Сравнивайте кредиты на одинаковую сумму и срок, чтобы оценить именно разницу в условиях.

Если вы выбираете кредитную карту

Для кредитной карты банк указывает ПСК диапазоном: минимальная стоимость относится к безналичным покупкам, максимальная учитывает снятие наличных.

Сначала решите, как будете пользоваться картой. Если планируете снимать деньги, нижняя граница диапазона может не отражать ваши расходы. Уточните условия снятия и платежи по договору.

На что ещё обратить внимание

Сравните ПСК с графиком платежей. Проверьте, впишется ли регулярный платёж в семейный бюджет и останутся ли деньги на обычные расходы. Низкая ПСК не делает кредит удобным, если платёж трудно вносить вовремя.

Закон ограничивает ПСК: на дату заключения договора она обычно не может превышать меньшую из двух величин — установленный предел или среднерыночную ПСК для соответствующей категории с предусмотренным увеличением. Банк России публикует среднерыночные значения ежеквартально. Но у разных кредитов могут быть разные категории и условия, поэтому сравнивать предложения всё равно важно.

Не подписывайте договор, пока не найдёте ПСК и не поймёте, из чего складываются платежи. Если расчёт непонятен, попросите банк объяснить, какие расходы он включил и как изменятся условия при отказе от дополнительных услуг.

Главное

Рекламная ставка показывает только часть условий кредита. Сравнивайте ПСК в процентах и деньгах, учитывайте связанные платежи и изучайте график. Так станет понятнее, какой вариант подходит по стоимости и семейному бюджету.

А вы при выборе кредита сначала смотрите на ставку, ежемесячный платёж или ПСК?

Подпишитесь на «Кубышку» — помогаем разобраться с деньгами семьи без воды и пустых обещаний.

#кредиты #банковскиекарты #финансы #деньги #личныефинансы